在中國2000多萬家同類企業當中，“小微企業”這個名字非常普通。它們經營方式千差萬別，但對于資金的需求是一致的。“企業因疫情不能正常運轉，員工工資、房租卻省不了，還要支付上下游合作商貨款。”疫情的出現，給大部分小微企業和個體工商戶的資金周轉帶來了較大的困難。
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作為全國首家正式對外營業的民營銀行，溫州民商銀行始終牢記黨和國家賦予的使命和重托，牢記深化推動溫州金融綜合改革試點中的責任和擔當，以“立足溫州、支持小微、服務實體”為市場定位，積極發揮“機制活、決策快、效率高、流程便”的優勢，不斷提升金融服務水平，為實體經濟提供差異化的金融服務。
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今年以來，溫州民商銀行積極貫徹落實“六穩”“六保”，全力以赴做好金融支持穩企業、保就業，扎實推動本地區域企業復工復產工作，為小微企業量身定制專屬信貸產品——制造業“全心貸”，充分挖掘盤活制造業企業的應收賬款、機器設備等有形資產及專利權、商標權、他行信用評級等無形資產，并根據企業的實際經營情況設定貸款期限及還款計劃，滿足企業個性化的需求，提高中長期貸款占比，有效解決企業生產周期與信貸周期不匹配問題。截至目前，制造業“全心貸”業務余額累計已達5.2億元。
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疫情之下，小微企業面臨的困境
作為貸款需求方的小微企業，常常沒有足夠的財力去做正規報表，信用積累也不夠。作為貸款供給方的銀行，習慣依賴抵押擔保物開展信貸，使得銀行對小微企業采取“不敢貸”、“不會貸”也“不愿貸”的態度。
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小微企業對錢的需求表現在兩個方面：一方面是應收賬款往往不能及時回籠。經營在頭部的小微企業雖然有聲譽的加持，但客戶的回款流程常常要持續3-5個月，經營者常常需要通過借貸獲得資金維持業務運轉；另一方面，一些起步做得成功的小微企業需要追加投資，把生意做大。但是，錢從哪兒來，這是個問題。
據清華互聯網產業研究院2019年發布《小微企業信貸服務模式分析報告》顯示：小微企業的資金大約60%來自民間借貸，40%來自銀行。要是放在早幾年，小微企業去銀行貸款，想要拿錢并不容易。兩邊就像難以嚙合的齒輪。小微企業經營成本對資金流動性要求很高，借錢風格是“短、小、頻、急”。銀行剛好反過來，為了控制風險，會仔細地審核小微企業的資本狀況和資產情況，然后才能決定是否借貸。
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小微企業“全心貸”，難題變成了機會？
黨中央、國務院歷來高度重視小微企業金融服務工作。習近平總書記多次就解決民營企業特別是小微企業融資難融資貴問題作出重要指示。近年來，溫州民商銀行聚焦小微企業融資的突出問題，多措并舉，通過創新信貸產品，不斷完善產品體系，切實提升信貸獲得便捷性，獲得了溫州地區客戶的一致好評，特別是制造業“全心貸”產品。
“全心貸”是溫州民商銀行專門為制造業量身定制的“資產-信用-資金”等轉化方式，盤活了企業除房產以外的其他資產，讓“沉睡資產”變“活資金”，有效緩解企業融資難問題，增強企業發展的內生動力。“全心貸”備受關注的原因是因為產品靈活組合授信的思路及高效的審批能幫助小微企業更好的發展。
“全心貸”支持“碩豐”結豐碩成果
瑞安市碩豐環保材料有限公司（以下簡稱“碩豐”）是瑞安市當地一家專業生產混凝土等水泥制品的中小型企業，公司成立于2015年，年銷售額達14000萬元，近幾年隨著業務的不斷擴大，新業務砂漿制造的上線生產，資金方面遇到了難題。由于企業廠房為租賃，咨詢多家銀行都因無抵押物無法貸款。
溫州民商銀行得知企業的具體情況后，為其提供制造業“全心貸”，以其實際控制人已在其它銀行抵押的資產做抵押余值貸。不到一周時間，碩豐就獲得了溫州民商銀行980萬元的貸款。正是這筆資金的及時注入，為碩豐業務的增長提供了一大助力。
組合授信，“霖潤”有望創新利潤
浙江霖潤新能源科技有限公司（以下簡稱“霖潤”）成立于2018年，是一家研發寬溫磷酸鐵鋰電池等新能源產品的科技型中小企業，公司產品具有使用壽命長、適用溫度寬、環保、充電迅速等優點。
今年以來，企業在產品研發、制作等方面遭遇資金問題，但是該企業租賃于科技園內，并無自己的廠房，咨詢多家銀行都因抵押物少無法貸款，企業發展一度停滯不前。溫州民商銀行了解情況后根據霖潤實際情況為其提供制造業“全心貸”，以設備抵押貸、知識產權貸等組合授信，深度服務小微企業，給予745萬元貸款。
談及公司“貸款之路”的艱辛，霖潤總經理徐象華這樣說道：“要不是溫州民商銀行的幫扶與服務，我們哪能那么及時解決資金難題。今年來，我們因為資金瓶頸積壓了大量訂單，沒場地沒資金連訂單都不敢接，溫州民商銀行的金融幫扶對于公司而言真是雪中送炭??！”
正是這一筆貸款的注入，為霖潤科技研發和產品生產注入了底氣。
文化驅動生產，知識產權變現
浙江艾葉文化藝術品股份有限公司（以下簡稱“艾葉”）是一家集研發、設計、生產、銷售、服務為一體的綜合性工藝品企業，從2010年1月開始一直從事絲綢工藝品制造、加工、銷售。2010年參與上海世博絲綢畫的設計生產，2011年公司參與西安世界園藝博覽會的特許商品的研發生產，產品為合作銷售商帶來了巨大的社會效益和利潤回報。
溫州民商銀行客戶經理走訪企業期間，了解到近年來由于企業生產規模的擴大，融資需求增加，艾葉曾咨詢多家銀行都因抵押物已抵押，再加上缺少有效的擔保措施無法新增授信，使企業陷入生產規模無法進一步擴大。
溫州民商銀行客戶經理詳細了解企業經營狀況及信貸資金需求后，發現企業“艾葉文化”系列商標具有一定價值，該行馬上對接制造業“全心貸”，用知識產權做質押，積極為企業貸款做好各項授信準備和商標質押手續，在短短一周內完成了授信、商標登記、放款等一系列手續，為艾葉成功發放180萬商標質押貸款，及時解決了企業為擴大生產規模出現流動資金短缺的燃眉之急。
在支持小微企業和民營經濟發展方面，溫州民商銀行始終堅守服務小微市場，不斷加強服務創新，為小微企業發展提供更多的“金融方案”。商標質押，讓文化驅動生產，讓知識產權變現！
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初心不變 服務永遠在路上
在溫州民商銀行，類似碩豐、霖潤這樣的成功案例不計其數，這背后，是其不忘初心，堅守市場定位，以制造業金融、供應鏈金融、綠色金融為主攻領域，深化小微金融服務，積極創新的體現。
溫州民商銀行緊扣自身實際，做自己該做的事、干自己能干的活，揚長避短，扎扎實實做好基礎客群的營銷拓展和基礎工作的改進提升，服務好本地經濟和金融，拒絕業務和客戶“空心化”。
溫州民商銀行在風險可控的前提下，通過聚焦調查要點、簡化授信資料、優化審批流程、上門面簽合同等措施，盡量讓客戶“一次都不用跑”，確保實施全流程限時辦結，在客戶資料齊全的前提下，原則上貸款申請、調查流程不超過三個工作日，貸款審批流程不超過三個工作日，貸款發放流程不超過一個工作日，真正實現快審快貸。
溫州民商銀行堅持依法合規理念，遵循審慎風險偏好，高度重視風險管理工作，樹立“統籌效率與風控，兼顧質量與效益，注重實質性風險”的風控理念，從自身實力條件、發展戰略、目標客戶特點出發，努力打造符合自身需求、適應市場環境的特色化風險管理體系。
圖文來源：溫州草根新聞
